摘要：随着互联网金融的普及，网贷逾期引发的法律纠纷日益增多。面对诉讼，许多借款人因缺乏法律知识陷入恐慌，甚至放弃抗辩权利。实际上，法律程序并非洪水猛兽，理性应对不仅能降低损失，还...
随着互联网金融的普及，网贷逾期引发的法律纠纷日益增多。面对诉讼，许多借款人因缺乏法律知识陷入恐慌，甚至放弃抗辩权利。实际上，法律程序并非洪水猛兽，理性应对不仅能降低损失，还可能通过合法途径争取权益空间。
一、确认诉讼真实性
收到起诉材料后，首要任务是核实诉讼真实性。部分网贷平台会利用伪造的"律师函"或"法院通知"施压，真正的法律文书必须包含法院盖章、案号及承办法官信息。可通过拨打12368司法服务热线，或登录"中国审判流程信息公开网"验证文书真伪。
注意偏远地区法院的管辖权问题。某些网贷平台会刻意选择借款人户籍地之外的基层法院起诉，利用借款人应诉成本高的心理促使其放弃抗辩。根据《民事诉讼法》规定，接受货币一方所在地（即借款人收款账户所在地）同样具有管辖权，可据此提出管辖权异议。
二、收集核心证据材料
梳理借贷全流程证据是应诉基础。除借款合同、还款记录外，需重点收集：1.实际到账金额与合同金额不符的银行流水；2.包含服务费、担保费等隐性费用的还款计划表；3.超出年利率36%部分的利息计算明细。通过中国银行间同业拆借中心官网查询起诉时的LPR数值，可精准计算合法利息范围。
对于暴力催收证据，需形成完整证据链。包含辱骂威胁的录音需附带通话时间、对方号码的运营商查询记录；伪造公文的催收短信应通过司法鉴定确认IP地址。某案例中，借款人凭借30段录音证据成功主张减免23%违约金。
三、制定阶梯式抗辩策略
针对不同诉讼阶段采取差异化的法律手段。立案审查阶段可主张"先刑后民"，若平台存在砍头息、虚增债务等行为，依据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》申请移送公安机关。庭审阶段重点质疑电子合同效力，根据《电子签名法》要求对方提供签约过程录像、设备IP地址、生物特征识别记录等签约环境证明。
利息抗辩需多维度切入。除主张超出法定利率部分无效外，可援引《民法典》第680条，指出平台未以显著方式提示综合资金成本，构成格式条款无效。对于已归还部分，运用"先息后本"清偿顺序规则，要求重新核算剩余本金。
四、把握协商黄金窗口
诉前调解阶段是达成最优解的重要时机。根据《民事诉讼法》第122条，法院在立案前必须进行调解，此时提出分期方案成功率比庭审阶段高40%。建议准备三套方案：1.本金分36-60期；2.减免50%利息后分期；3.提供担保物置换违约金。某地法院数据显示，采用"首期10%+后续分期"的方案，调解成功率可达78%。
协商过程中注意固定证据。根据《关于人民法院民事诉讼中委托调解的规定》，调解笔录需经双方签字确认，对平台承诺的减免条款，要求出具加盖公章的书面协议。某案例中，借款人通过全程录音，迫使平台履行当庭承诺的利息减免。
五、应对财产保全措施
面对账户冻结，可依据《民事诉讼法》第104条提供反担保。将车辆、房产等财产进行抵押登记，或由第三方担保公司出具保函，即可申请解除冻结。对于明显超出诉讼标的额的超额冻结，可提起执行异议之诉，要求解除超额部分。
生活保障是抗辩重点。收集近六个月的水电费缴纳记录、医疗支出凭证、抚养义务证明等材料，依据《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第5条，申请保留必要生活费。某地法院判例显示，借款人成功主张保留每月2000元基本生活保障金。
六、善用法律援助资源
经济困难群体可申请司法救助。凭民政部门出具的困难证明，向法院申请、减交诉讼费，通过司法局指派法律援助律师。部分地区试点"公益律师驻庭"制度，在法院诉讼服务中心即可获得专业指导。
对于复杂案件，建议采用风险代理模式。部分律所提供"胜诉付费"服务，前期仅收取基础材料费，待执行回款后按比例分成。某网贷纠纷中，律师通过挖掘平台存管漏洞，帮助借款人追回已支付利息的42%。
